Если страховая сумма покрывает, то соответственно подаете не страховую, если не покрывает, как ответчика добавляете виновника.
Если действует страховой полис виновника, то обращайтесь к страховой, т.к. это покрывается страховкой.
Непосредственно к виновнику обращаются, когда нет страховки у самого виновника.