Понимание нового постановления о кредитных каникулах - поправки, ограничения и возможность использования для тех, у кого множество микрозаймов и отсутствие средств

3 апреля 2020 года вступил в силу закон, которым предусмотрена возможность для граждан и предпринимателей получить отсрочку платежей по кредитам и займам на срок до полугода в том случае, если они пострадали от снижения доходов в связи с пандемией коронавируса (так называемые кредитные каникулы).

В первую очередь речь идет о потребительских кредитных договорах (договорах займа), в том числе договорах, обязательства по которым обеспечены ипотекой, заключенных до 03.04.2020.

Согласно поправкам, заемщики - граждане и ИП могут обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком, но не более 6 месяцев (заемщик-ИП вместо приостановления платежей может просить об уменьшении размера платежей в течение льготного периода). Для этого необходимо, чтобы одновременно соблюдались следующие условия:

- размер кредита не превышает максимальной суммы, установленной Правительством РФ (в частности, для потребкредитов граждан - 250 тыс., руб., а если это автокредит или кредит, обеспеченный ипотекой, - 600 тыс. руб.и 1,5 млн руб. соответственно);

- доход заемщика снизился на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год. Методика расчета среднемесячного дохода утверждена Правительством РФ;

- на момент обращения заемщика за кредитными каникулами в отношении кредитного договора (договора займа) не применяются ипотечные каникулы.

Обратиться с требованием о кредитных каникулах заемщики могут до 30 сентября 2020 года, однако Правительство РФ при необходимости вправе продлить этот срок.

Установлен порядок обращения заемщика в кредитную организацию с указанным требованием и правила его рассмотрения.

В течение льготного периода кредитор не вправе начислять заемщику неустойку (штраф, пени) за просроченные платежи или обращать взыскание на предмет залога (ипотеки). При это заемщик имеет право в любой момент прекратить действие льготного периода, сообщив об этом кредитору.

В льготный период проценты по потребительскому кредиту (займу), за исключением договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, начисляются по льготной ставке. По его окончании договор продолжает действовать на условиях, действовавших до предоставления такого периода. При этом срок возврата кредита (займа) продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

В знак благодарности прошу оценить мой ответ.

Возможность использования.

https://www.9111.ru/questions/777777777836557/

"Совещание по экономическим вопросам" (информация с официального сайта Правительства РФ от 10.04.2020)

Правительством РФ определен уровень займа по ипотечному кредиту, в пределах которого заемщик сможет временно приостановить выполнение своих обязательств перед банком

Уровень определен с учетом особенностей различных сегментов ипотечного рынка, поскольку стоимость квартир зависит от региона.

Так, для Москвы предельный размер составит 4,5 млн рублей. Для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов, которые входят в Дальневосточный федеральный округ, - 3 млн рублей. Для остальных субъектов РФ - 2 млн рублей. Эти цифры были получены на основе анализа объективных данных рынка ипотечных займов за последние два года.

Также на совещании были подняты вопросы о повышении материальной поддержки медицинских работников, осуществляющих борьбу с распространением коронавирусной инфекции, в виде доплат и страховых гарантий

Предметом рассмотрения явились новые меры поддержки малого и среднего бизнеса, в числе которых предоставление годовой рассрочки по налогам и сборам, сроки уплаты которых были продлены, приостановление на полгода внесения страховых взносов во внебюджетные фонды.

Также сообщено о работе над возможностью автоматического продления срока действия паспортов, водительских прав и других документов.

Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 N 478

"О внесении изменений в Постановление Правительства Российской Федерации от 3 апреля 2020 г. N 435"

Увеличен максимальный размер ипотечного кредита, в пределах которого заемщик вправе временно приостановить выполнение своих обязательств перед кредитором

Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. N 435 были установлены максимальные размеры кредитов (займов) для кредитов (займов), по которым заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств.

В частности, для кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и обязательства по которым обеспечены ипотекой, максимальный размер составлял 1,5 млн рублей. Настоящим постановлением указанный размер увеличен до 2 млн рублей.

Кроме того, установлено, что для жилых помещений, расположенных на территории г. Москвы, максимальный размер ипотечного кредита составляет 4,5 млн рублей; для жилых помещений, расположенных на территориях Московской области, г. Санкт-Петербурга, а также субъектов РФ, входящих в состав Дальневосточного федерального округа, - 3 млн рублей.

Постановление Правительства РФ от 03.04.2020 N 435

"Об установлении максимального размера кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться к кредитору с требованием об изменении условий кредитного договора (договора займа), предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств"

Воспользоваться "кредитными каникулами" можно по кредитам, размер которых не превышает установленные Банком России значения

Банк России установил максимальные размеры кредитов (займов), по которым заемщики вправе обратиться к кредитору с требованием о предоставлении льготного периода в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ. Согласно настоящему постановлению размеры таких кредитов составляют:

для потребительских кредитов (займов) физлиц - 250 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов) индивидуальных предпринимателей - 300 тысяч рублей;

для потребительских кредитов (займов) с лимитом кредитования, заемщиками по которым являются физлица, - 100 тысяч рублей;

для "автокредитов" с залогом автотранспортного средства - 600 тысяч рублей;

для ипотечных кредитов (займов), выданных в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, - 1,5 млн. рублей.

Правительство повысило лимиты по ипотеке для получения кредитных каникул

С 10 апреля увеличен максимальный размер ипотечного кредита, при котором заемщик может рассчитывать на кредитные каникулы в связи с коронавирусом.

Для жилья, расположенного в Москве, предельная сумма теперь составляет 4,5 млн руб. Если недвижимость находится в Московской области, Санкт-Петербурге или Дальневосточном федеральном округе, лимит - 3 млн руб., в остальных регионах - 2 млн руб.

Ранее максимальная сумма была единой: 1,5 млн руб.

Напомним, банк обязан предоставить кредитные каникулы заемщику, если соблюдены определенные условия. Одним из них является ограничение размера кредита.

Подробнее о кредитных каникулах и лимитах по потребкредитам читайте в нашем обзоре.

Документ: Постановление Правительства РФ от 10.04.2020 N 478

Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ

"О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа"

Принят закон о кредитных каникулах

Законом, в частности, предусматривается льготный период с отсрочкой погашения суммы основного долга и уплаты процентов по кредитам (займам) для физлиц, ИП и субъектов МСП в отдельных сферах деятельности.

Согласно закону заемщик - физлицо, индивидуальный предприниматель, заключивший кредитный договор (договор займа), вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий договора, предусматривающим приостановление исполнения обязательств на срок, определенный заемщиком (льготный период), при одновременном соблюдении установленных условий.

В перечне таких условий: размер кредита, не превышающий установленный максимальный размер; снижение дохода заемщика более чем на 30 процентов; на момент обращения в отношении кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

Требование заемщика - индивидуального предпринимателя вместо приостановления исполнения своих обязательств может предусматривать уменьшение размера платежей в течение льготного периода.

Заемщик вправе определить длительность льготного периода - не более шести месяцев, а также дату начала льготного периода, с соблюдением определенных условий.

При этом кредитор будет вправе запросить у заемщика документы, подтверждающие снижение дохода. В этом случае заемщик будет обязан их представить не позднее 90 дней после дня представления кредитору требования.

В течение льготного периода не допускается начисление неустойки (штрафа, пени), предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по договору и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки.

По окончании льготного периода сумма начисленных процентов фиксируются в качестве обязательства заемщика, которое погашается им в течение 720 дней после дня окончания льготного периода равными платежами каждые 30 дней.

Аналогичные правила предоставления льготного периода (за некоторыми исключениями и особенностями) устанавливаются для субъектов МСП в определенных отраслях экономики.

Изменение условий кредитного договора, договора займа не требует согласия залогодателя в случае, если залогодателем является третье лицо, а также поручителя и (или) гаранта.

Банка России

"Банк России утвердил дополнительные меры по поддержке граждан, экономики и финансового сектора в условиях пандемии коронавируса"

ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ИНФОРМАЦИЯ

БАНК РОССИИ УТВЕРДИЛ

ДОПОЛНИТЕЛЬНЫЕ МЕРЫ ПО ПОДДЕРЖКЕ ГРАЖДАН, ЭКОНОМИКИ

И ФИНАНСОВОГО СЕКТОРА В УСЛОВИЯХ ПАНДЕМИИ КОРОНАВИРУСА

В дополнение к ранее принятым мерам и в соответствии с поручениями Президента Российской Федерации от 25 марта 2020 года, Банк России принял решение реализовать комплекс мер, направленных на поддержку наиболее уязвимых отраслей экономики и граждан-заемщиков, столкнувшихся с сокращением доходов в результате пандемии, а также ряд временных регулятивных послаблений для финансовых организаций с целью сохранения их потенциала по кредитованию экономики.

1. Меры по защите интересов заемщиков-граждан, пострадавших от распространения пандемии

Многие граждане, в том числе индивидуальные предприниматели и самозанятые, столкнулись со снижением доходов в результате пандемии и испытывают объективные сложности с исполнением своих обязательств перед кредиторами.

1.1. В целях ограничения негативного влияния пандемии на финансовое благополучие граждан в текущей ситуации Банк России:

- рекомендует кредитным организациям, микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга из-за снижения уровня дохода с 1 марта 2020 года, приводящего к объективным сложностям с исполнением кредитных обязательств, оперативно рассматривать и принимать решение об удовлетворении такого заявления заемщика. При этом кредиторам в таких случаях рекомендуется не начислять заемщику повышенные проценты, штрафы и пени;

- предоставляет кредитным организациям возможность не признавать такие кредиты реструктурированными в целях формирования резервов до 30 сентября 2020 года, если по указанным кредитам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года;

- дает микрофинансовым организациям, кредитным потребительским кооперативам возможность не признавать такие займы реструктурированными до 30 сентября 2020 года, если по указанным займам длительность просроченной задолженности не превосходила 30 дней на 1 марта 2020 года.

1.2. В целях защиты граждан от негативного влияния на кредитную историю событий, связанных с реструктуризацией задолженности в связи с распространением коронавирусной инфекции, и для сохранения у таких заемщиков полноценной возможности привлекать кредиты и займы в дальнейшем Банк России:

- подготовит предложения по внесению изменений в Федеральный закон "О кредитных историях", направленные на недопущение негативного влияния событий реструктуризации задолженности на кредитную историю и индивидуальный рейтинг гражданина в связи с распространением коронавирусной инфекции в период с 1 марта 2020 года по 30 сентября 2020 года;

- до момента внесения поправок в Федеральный закон "О кредитных историях" Банк России будет рекомендовать бюро кредитных историй не учитывать события реструктуризации долга по таким кредитам при формировании индивидуального рейтинга гражданина.

2. Меры по поддержке уязвимых отраслей

По мере развития пандемии расширяется перечень секторов экономики, которые испытывают сложности. Некоторые виды организаций столкнулись с ограничением работы в рамках реализации мер по сдерживанию пандемии, что приводит к существенному сокращению их доходов. В связи с этим Банк России принимает меры по поддержанию кредитования, в том числе на выплату заработной платы сотрудникам, и по снижению нагрузки, связанной с обслуживанием бизнесом действующих кредитов.

2.1. Банк России считает целесообразным распространить ряд мер, принятых ранее в целях поддержания кредитования организаций малого и среднего бизнеса, транспорта и туризма (включая гостиничный бизнес), на дополнительный перечень отраслей:

- организация общественного питания;

- деятельность в области искусства, спорта и отдыха и организации развлечений;

- деятельность по организации конференций и выставок;

- образовательные услуги;

- деятельность по сдаче в аренду собственных или арендованных нежилых зданий и помещений (выставочные залы, торгово-развлекательные площади, непродовольственная розничная торговля);

- розничная торговля непродовольственными товарами;

- стоматологическая практика.

По кредитам организаций данных отраслей, реструктурированным в связи с пандемией, Банк России предоставляет кредитным организациям возможность до 30 сентября 2020 года не ухудшать оценку качества обслуживания долга вне зависимости от оценки финансового положения заемщика.

Банк России также дает кредитным организациям возможность до 30 сентября 2020 года принимать решение о неухудшении оценки финансового положения заемщика для целей формирования резервов под потери, в случае если ухудшение финансового положения заемщика произошло после 1 марта 2020 года и обусловлено распространением пандемии.

2.2. Валютные кредиты несут повышенные риски, в первую очередь если у заемщика отсутствуют необходимые доходы в иностранной валюте. На фоне возросшей волатильности на валютном рынке ряд заемщиков может обратиться в банк с целью изменения валюты кредитования на рубли, что будет способствовать снижению кредитных рисков. В связи с этим Банк России:

- рекомендует кредитным организациям в период до 30 сентября 2020 года в случае обращения заемщика с заявлением о реструктуризации его долга, предусматривающей изменение валюты кредита (займа) с иностранной валюты на валюту Российской Федерации, оперативно рассматривать такие обращения;

- предоставляет возможность в период до 30 сентября 2020 года не ухудшать по таким реструктурированным ссудам оценку качества обслуживания долга и (или) финансового положения заемщика, осуществленную на 1 марта 2020 года.

2.3. Банк России по результатам дополнительных консультаций с банковским и предпринимательским сообществом, а также в связи с проработкой совместно с Правительством России программы предоставления субъектам МСП кредитов на выплату заработной платы принял решение уточнить параметры нового механизма поддержки кредитования субъектов МСП. В рамках ранее утвержденного совокупного лимита до 150 млрд рублей будет направлено на поддержку кредитования банками субъектов МСП с целью бесперебойного выполнения ими обязательств по заработной плате перед сотрудниками.

3. Меры по повышению доступности онлайн-торговли

В условиях распространения пандемии коронавируса дистанционная торговля становится все более важной для населения и предприятий. В связи с этим Банк России:

- принял решение ограничить максимальное значение эквайринговых комиссий по онлайн-покупкам и установить их на период с 15 апреля по 30 сентября 2020 года на уровне не более 1% (в настоящее время эквайринговая комиссии в среднем составляет 1,2 - 2,2% в зависимости от типа карты или категории товара).

Это позволит гражданам не выходя из дома осуществлять онлайн-покупки, а также даст возможность торгово-сервисным предприятиям (ТСП) предлагать товары повседневного спроса с доставкой на дом.

Снижение комиссий предусмотрено для ТСП, занимающихся розничной продажей продуктов питания и еды, лекарств и иных товаров медицинского назначения, одежды, товаров повседневного спроса. При этом данное снижение для бытовой техники, электроники и средств связи установлено при покупке товаров на сумму не более 20 тыс. рублей.

4. Меры по смягчению регулирования ликвидности системно значимых кредитных организаций

В текущей ситуации системно значимым банкам целесообразно предоставить льготный режим соблюдения показателя краткосрочной ликвидности Н 26 (Н 27), чтобы у них было больше возможностей по кредитованию экономики. В дополнение к объявленному снижению платы за право пользования безотзывной кредитной линией с 0,5 до 0,15% Банк России:

- увеличил максимальный совокупный лимит по безотзывным кредитным линиям с 1,5 до 5 трлн рублей на период с 1 апреля 2020 года по 31 марта 2021 года;

- принял решение по 30 сентября 2020 года не считать нарушением норматива Н 26 (Н 27) снижение фактического значения норматива Н 26 (Н 27) в результате недостатка высоколиквидных активов и иных альтернативных инструментов, вследствие ограниченной возможности пролонгации или привлечения денежных средств на срок свыше 30 календарных дней.

Благодарю за ответ, все четко объяснили.