Неустойка по ипотеке в Сбербанке России - возможные последствия и способы удержания

У меня ипотека в Сбербанке России. Кредит я плачу во время без просрочек. Одним из обязательств при получении кредита по договору есть предоставление квартиры в залог. При оформлении документов в юстиции, закладную в юстиции отклонили, что-то не совпадало с договором. Я получил свидетельство на квартиру с пометкой в силу закона ипотеки. Документы предоставил в банк. По истечению трех лет мне с Москвы звонят и говорят, что истек срок по оформлению закладной, хотя сроки в договоре не оговорены, грозят неустойкой. Какая неустойка может быть, хотя в договоре это не оговорено? Каким образом они могут удержать с меня неустойку?