Спор о страховке жизни при оформлении ипотеки - может ли изменение ПСК повлиять на процентную ставку?
Добрый день. В данном случае надо руководствоваться условиями кредитного договора (ст. 309 ГК РФ). Словам верить стоит меньше всего, но изменение полной стоимости кредита при неизменном периоде выплат автоматически влечет изменение процентной ставки (чудес не бывает).
В данном случае идет навязывание услуги, что противоречит законодательству, а именно, ст 16 ФЗ "О защите прав потребителей" гласит:
2. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Но т.к. вы подписали договор и согласились с данными условиями, вы совершенно верно понимаете в данном случае ставка % должна быть прежней, а вот полная стоимость может быть увеличена за счет страховки в др СК
В соответствии с указанием Банка России от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчёта и доведения до заёмщика — физического лица полной стоимости кредита», кредитная организация обязана доводить до заёмщика информацию о ПСК до заключения кредитного договора. Этим же нормативным актом установлена формула расчёта ПСК.
Платежи заёмщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе:
по погашению суммы основного долга по кредиту;
по уплате процентов по кредиту;
сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора);
комиссии за выдачу кредита;
комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заёмщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора)[2];
комиссии за расчётное и операционное обслуживание;
комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчётных (дебетовых) карт (далее — банковские карты).
2. Платежи заёмщика в пользу третьих лиц, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например, страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы). К указанным платежам относятся платежи по оценке передаваемого в залог имущества (например, квартиры), платежи по страхованию жизни заёмщика, ответственности заёмщика, предмета залога (например, квартиры, транспортного средства) и другие платежи.
Если условиями кредитного договора определено конкретное третье лицо, для расчёта ПСК используются тарифы этого лица. Тарифы, используемые для расчёта полной стоимости кредита, могут не учитывать индивидуальных особенностей заёмщика (например, его возраст или стаж вождения) и предмета залога (например, производителя, модель или год выпуска транспортного средства). Если кредитная организация не учитывает такие особенности, заёмщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчёте ПСК платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчёт полной стоимости кредита включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования, исходя из тарифов, определённых на день расчёта ПСК.
В случае, если кредитным договором определены два третьих лица или более, расчёт ПСК может осуществляться с использованием тарифов любого из них с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы для включения в расчёт полной стоимости кредита, а также информации о том, что в случае обращения заёмщика к услугам иного лица размер ПСК может отличаться от расчётного.
Платежи заёмщика по страхованию предмета залога включаются в расчёт ПСК в сумме, пропорциональной части стоимости товара (услуги), оплачиваемой за счёт кредита, а также соотношению срока кредитования и срока страхования, если срок кредитования меньше срока страхования.
https://ru.wikipedia.org/wiki/Полная_стоимость_кредита
Прав банк - такое условие в Вашем договоре, и оно должно исполнятся сторонами согласно ст. 310 ГК РФ (Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом).
Придётся страховаться у предложенной банком компании.
ПСК никто не будет менять - банк не будет уменьшать свою маржу.
Досрочное погашение кредита только может помочь в уменьшении прибыли кредитора-банка.
В таком случае я полагаю, что может быть изменена только Полная стоимость кредита, как это предусмотрено условием договора, процентная ставка (14.5%) остается неизменной.
Абсолютно верно.
Процентная ставка не может увеличиться. тк договор заключен,подписан и его условия согласованы
Статья 421. Свобода договора
1. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 2. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. 3. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. 4. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. 5. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
Менеджер несет юридическую чушь., за которую получает свой материальный бонус.
ст16 ФЗ "О защите прав потребителей" запрещает навязывать другие финансовые услуги ( в Вашем случае страхование жизни)
при предоставлении одной услуги ( в Вашем случае предоставление кредита ), а вот условия кредитования разрабатываются непосредственно банком . Т.е. банк предоставляет льготные условия кредитования при параллельном заключении договора страхования в определенной компании ( т.к. банк доверяет именно этой страх. компании )
Если банк не отказывает Вам в предоставлении кредита без оформления договора страхования жизни ,но на других условиях (% по кредиту ), можете воспользоваться этим .
Однако если договора уже составлены и на кредит и на страхование жизни у Вас есть возможность на основании Закона о потребительском кредитовании в течение 14 дней ( так называемый период охлаждения ) отказаться от услуг страховой компании и расторгнуть договор страхования жизни .
Но после этого будьте готовы к тому , что банк изменит в одностороннем порядке условия предоставления кредита ,т.е. повысит проценты по кредиту , это будет нарушением прав потребителей И на основании Закона о защите прав потребителей № 2300-1 от 7.02.92 г
Вы сможете обратиться в суд за защитой Вашего нарушенного права .
Полная стоимость , это полная сумма которую Вы будете должны заплатить банку в течение срока кредитования с % , за весь период .
Если Вы будете в течение срока кредитования ( по заявлению о частичном досрочном погашении кредита ) вносить платежи в большем размере ,чем установлено графиком платежей , естественно полная стоимость кредита изменится