обратитесь в банк и просите реструктуризацию кредита
в случае отказа, ждите суда и просите в суде уменьшить размер штрафов и пеней по ст 333 ГК РФ , а далее просите рассрочку платедей по ст 434 ГПК РФ
Ни в коем случае не надо делать реструктуризацию, ничего не поменяется, если не станет хуже.