Может ли кредитный договор быть действителен если не стоит подпись клиента в одном экземпляре договор находиться на руках.

Да может, поскольку все экземпляры догогвора указанные в договоре имеют равную юридическую силу, вы могли просто не подписать свой экземпляр, но кредитный договор является реальным тоесть начинает действовать с момента получения денег.