Вопрос о выплате по страховке для застрахованного автомобиля на остаток по сумме кредита

Машина застрахована на остаток по сумме кредита. В полюсе указано что при внешнем воздействии (без справок) сумма выплаты составляет 5% от страховой суммы. Страховая (ВСК), ссылаясь на то что страховка пропорциональная, говорит о выплате 45% от 5%. Правы ли они и что мне делать если они не правы? Спасибо.