Здравствуйте!
Кредитор может обратится в суд с исковым заявлением и требовать оплаты пени. В суде можете просить снизить пени.
Если не прошло три года (срок исковой давности), могут обратится в суд и суд вынесет решение о погашении. Если следовать закону, пени необходимо оплатить.