Как решить проблему с кредитами при снижении дохода - ситуация с невозможностью выплаты и возможные последствия

У меня вопрос по кредитам. У меня кредиты в трех банках по двум я плачу хорошо и в срок, по третьему банку платить уже не могу. Ситибанк, в нем у меня карта кредитная и потребительский кредит. Платила до последнего за кредит и запустила кредитную карту, теперь не могу выровнять платежи, т.к. снизился доход. По кредитной карте четыре просроченных платежа, по кредиту два. Разговаривала с банком они ничего не могут сделать кроме реструктуризации, но и она не получается т.к. оклад не менялся. Мне знакомые предложили не платить вообще и пусть передают в суд, т.к. я сейчас на штрафах буду должна банку еще больше и вообще не вылезу. В банке мне сказали, что мой долг повесят на детей, передадут коллекторам, а суд опишет все мое имущество. Физическое банкротство оформлять не хочу. Что мне делать?