Законодательство о реструктуризации кредита - правила и варианты действий при отказе от банка
Что делать если банк отказывает в реструктуризации
Стандартная процедура оформления реструктуризации не составляет труда. И зачастую банк видя сложное финансовое положение заемщика сам предлагает сделать это первому. Но так происходит не всегда и большинство таких процедур происходит в первую очередь по инициативе заемщика.
Материальное положение всегда меняется, не факт что когда Вы брали кредит и спустя год оно не изменится. В такой ситуации может оказаться каждый и однозначно из нее нужно выходить любыми способами дабы не доводить до просрочки.
Стоит сразу сказать что очень сложно провести реструктуризацию долга имея просрочки, так как банки ссылаются что сначала нужно погасить долг, а потом писать заявление на реструктуризацию. Это не правда и не совсем так. В самом начале банк перед реструктуризацией будет всегда с уверенностью говорить что делать реструктуризацию нужно только не имея просрочки, конечно банку это выгодно, просрочка значит убыток, проценты по которому могут не уплачиваться. Но из практики к примеру авто кредита Сбербанка можно сказать что первое что предлагают сделать после двух месяцев просрочки это реструктуризация кредита, а в таком же случае сотрудники ВТБ24 первым делом предложат реализовать авто если речь идет о авто кредите. МКБ при потребительских кредитах строго настрого запрещает делать реструктуризацию при наличии просрочки. В каждом банке свои условия и правила, не стоит бояться требовать реструктуризацию да же при наличии просрочки. Как нам сказал один источник: «что выйдя на просрочку в банке ВТБ24, причем просрочка эта составляла всего 5 дней, попытался написать заявление в котором получил отказ, мотивировалось это тем что реструктуризация предоставляется только в случае гибели кормильца, рождение ребенка или болезнь родственника», а по истечению 3 месяцев просрочки предложили вместо реализации — реструктуризацию, но мотивировалось это тем что человек работал водителем и авто был его единственным средством дохода. В Сбербанке нужно очень много документов под такую реструктуризацию, справки с работы с уменьшением дохода, копия трудовой, паспорт, водительское удостоверение, полис каско, птс на авто, и только после этого вероятно одобрят. Но это немного не по теме.
Настаивать на реструктуризации надо, но не всегда это можно добиться без просрочки, с точки зрения банка просрочек нет, а значит и платить Вы можете. С другой стороны выходить на просрочку чтобы рискнуть и получить все же реструктуризацию, но при этом будут штрафы. Кстати в некоторых банках реструктуризация — услуга платная.
Самый эффективный способ это платить исправно и вовремя предоставить в банк справку о том что у Вас урезана заработная плата или родился ребенок, заблаговременно это значит хотя бы за один календарный месяц до следующего планового платежа по кредиту, так как решение о реструктуризации принимается не за два-три дня. В таком случае риск велик, если не получилось с первого раза — повторить через один месяц. Конечно в случае кредитного авто или ипотеки, в самый критичный момент можно реализовать то, что было приобретено в кредит, но это однозначно потеря процентов уплаты по аннуитетным платежам, комиссии, сборы и прочих мелочей, а касательно авто кредита еще и потеря стоимости авто.
Рефинансирование кредита если отказывают в реструктуризации — идея не плохая, но опять же не должно быть просрочек, и Вы должны понимать что все зависит от сумм. Банки не так охотно рефинансируют кредиты. Допустим с заработной платой в пятьдесят тысяч рублей и наличием двух кредитов в суммарном количестве платежей в месяц допустим в двадцать пять тысяч рублей, будет практически невозможно, поскольку для рефинансирования в другом банке потребуются документы с работы и опять же банк посмотрит на кредитную историю и увидит кредиты, включит туда еще один кредит который Вы берете на рефинансирование и получиться сумма равная доходу — отсюда отказ. А вот воспользоваться программой рефинансирования своего же банка как бы это не звучало можно, но для этого все зависит от действующих процентных ставок на кредит. Если Вы получали ранее кредит под 25% годовых а на данный момент в банке акции и кредиты выдают под 20%, то Вы однозначно можете подать заявку на рефинансирование в случае отказа Вам в реструктуризации. Зачем банкам рефинансировать свои же кредиты под меньшую ставку, читайте в нашей статье.