Слышал что сумма пеней не может быть больше суммы основного долга?

Необходимо внимательно прочитать условия договора займа (пункты касающиеся выплаты неустойки и возмещения убытков - размеры и сроки - с какого времени они начинают начисляться). Далее Вы сами сможете посчитать сумму неустойки, которую Вы должны выплатить.

Согласно ст.333 ГК РФ "Если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку". Кроме того кредитор вправе потребовать от должника уплаты всех убытков, причиненных ему неисполнением обязательств. Уплата неустойки и возмещение убытков не освобождает должника от исполнения обязательств в натуре.

Ст.320 определяет порядок погашения долга - сначала кредитор погашает свои издержки, потом-проценты, а потом основную сумму долга (т.е. сначала банк от суммы произведенной оплаты погашает неустойку, потом проценты по договору кредита и только потом сумму самого долга).

Если не будет возможности договориться с банком об уменьшении суммы неустойки или изменения сроков погашения основного долга попробуйте обратиться в суд об уменьшении суммы неустойки.