Как вернуть деньги за ненужную страховку в Сетелем Банке - опыт клиента

Нужно смотреть условия страховки, чтобы понять есть или нет смысл писать сейчас требование на возврат всей суммы, либо писать после погашения на возврат части суммы, страховка какая - индивидуальная или коллективная?

Добрый вечер. Возможны все из перечисленных Вами вариантов, но так как отказаться от страховки по истечении периода охлаждения будет уже сложно, то советую погасить всю сумму задолженности. В противном случае получите неустойку и плохую кредитную историю.

От страховки теперь можно отказаться только если это отдельно указано в договоре страхования, в чём я сильно сомневаюсь.

Общее правило: Наличие в договоре страхования условия о невозможности возврата страховой компанией части неиспользованной страховой премии по договору страхования, заключенному при оформлении кредитного договора, при досрочном погашении кредита, свидетельствует о том, что предъявление требования к страховой компании о возврате части неиспользованной страховой премии по договору страхования является неправомерным. Но существует и противоположная позиция

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

- гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

На основании п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Пункт 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из судебной практики, в случае, если договором между сторонами не был предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, основания для взыскания страховой премии отсутствуют (Апелляционное определение Московского городского суда от 02.07.2014 по делу N 33-25547).

Возврат части страховой премии предусмотрен в определенных случаях; досрочная выплата денежных средств по кредитному договору к такому основанию не относится (Апелляционное определение Челябинского областного суда от 21.08.2014 по делу N 11-8675/2014).

Позиция, согласно которой неправомерным является предъявление требования к страховой компании о возврате части неиспользованной страховой премии по договору страхования, заключенному при оформлении кредитного договора, при досрочном погашении кредита и при условии, что договор страхования содержит условие о невозможности такой выплаты, отражена в Апелляционном определении Липецкого областного суда от 25.03.2015 по делу N 33-694/2015, Апелляционном определении Верховного суда Республики Башкортостан от 24.02.2015 по делу N 33-2772/2015, Апелляционном определении Верховного суда Республики Татарстан от 14.09.2015 по делу N 33-13540/2015, Апелляционном определении Московского городского суда от 26.11.2015 по делу N 33-44560/2015.

Между тем в судебной практике имеется подход, в силу которого в случае досрочного погашения кредитного договора обеспечение возврата кредита путем страхования жизни перестало быть для страхователя необходимым, ввиду чего такое лицо имеет право на возврат страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования (Апелляционное определение Московского областного суда от 11.03.2015 по делу N 33-5345/2015, Апелляционное определение Омского областного суда от 04.02.2015 по делу N 33-566/15).

Вернуть страховку в полном объеме можно только тогда, когда погашение кредита было осуществлено в течение первого месяца срока, предусмотренного договором.

Поэтому вам следует оплатить сумму, вытекающую из кредитного договора ст 819 ГК РФ, а затем писать претензию на возврат страховки Претензию должны рассмотреть в течение 10 дней если в этот срок вам не вернут страховку то придется обращаться в суд ст 3 ГПК РФ с иском ст 131 ГПК РФ о взыскании страховки.

По сути у вас нет иного варианта для возврата страховки.

Здравствуйте, Нэлля!

По общему правилу страховая премия не подлежит возврату в силу ч.3 ст.958 ГК РФ, если в договоре не указано иное. Если в вашем договоре указано, что страховая премия не подлежит возврату, то вернуть ее достаточно сложно. Есть вариант вернуть деньги по ФЗ о защите прав потребителей в связи с навязыванием услуги (нарушением ст.16, 16.1 указанного закона) и ненадлежащем информировании о ней (ст.10, 12 закона). Но факт навязывания и ненадлежащего информирования очень сложно доказать, если в документах указано, что со всеми условиями вы ознакомлены и вы самостоятельно поставили подпись под таким условием. В данном случае можно пойти по пути доказывания навязывания услуги или ненадлежащего информирования о ней через роспотребнадщор. Напишите жалобу в роспотребнадзор на действия банка. Если роспотребнадзор подтвердит навязывание услуги, о чем будет составлен протокол и вынесено постановление о привлечении к административной ответственности, то в суде доказать факт навязывания будет легче и соответственно вернуть ваши деньги. На практике пробуют возвращать суммы страховой премии через ненадлежащее информирование об услуге, а также при наличии факта неперечисления средств банком страховой (что происходит очень часто). По факту у банка возникает неосновательное обогащение, которое подлежит возврату по ст.1102 ГК РФ.Банк обязан проинформировать вас полностью об услуге согласно ст.10,12 ФЗ о защите прав потребителей.

Здравствуйте. Ни один из предложенных вариантов не подойдет. Если более длительный срок для возврата страховки не предусмотрен вашим договором, то тут только решать вопрос в судебном порядке, просто так как вы наверное и сами понимаете возвращать страховку вам никто не будет, и придется в суде доказывая например, что эту страховку вам навязали.

Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (с изменениями и дополнениями)

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

2. Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

Да, нужно будет досрочно погасить кредит, а затем требовать расторжения договора страхования и возврата остатка страховой премии, приходящейся на неиспользованный период.

В договоре страхования согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" был быть предусмотрен возврат страховой премии в течение 14 дней, т.е. отказаться от договора страхования можно было как минимум в течение этого срока. В этом случае в силу абзаца второго п.3 ст.958 ГК РФ страховщику страховая премия должна быть возвращена страхователю. Увы этот срок пропущен, и все становится не так просто.

Как правило, выгодоприобрететелем по договору страхования является банк, а договор страхования связан с кредитным договором, вследствие чего досрочное исполнение обязательств по кредиту влечет возможность прекращения договора страхования в соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ, согласно которому:

договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Застрахованный риск неуплаты долга по кредитному договору в этом случае пропадет, а это значит, что и отпадет возможность наступления страхового случая в форме несвоевременной уплаты или неуплаты банку кредита с процентами. А это значит, что в соответствии с абзацем первым п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование", и эта норма (абзац первый п.3 ст.958 ГК РФ) имеет приоритет над нормой, приведенной в абзаце втором п.3 ст.958 ГК РФ (где при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное), т.е. данная норма применяется в первую очередь. Ведь договор страхования не заключался сам по себе, а неразрывно связан с кредитным договором, что подтверждается данными о выгодоприобретателе - банке.

В переводе на русский язык это означает, что при досрочном погашении кредита Вы вправе требовать расторжения неразрывно связанного договора страхования с кредитным договором с возвратом остатка страховой премии, приходящейся на неиспользованный период.

Любое требование предъявляйте в письменном виде. Заявление подавайте в двух экземплярах, на одном из которых (Вашем) добейтесь проставления отметки о принятии с печатью, датой, должностью, фамилией и подписью принявшего лица, а также входящим номером. А в случае отказа отправляйте заявление заказным письмом с уведомлением и описью вложения, а также отметкой почтового работника на Вашем экземпляре.

Ну и крайний вариант (если не прошел год с заключения договора): если из кредитного договора вытекает обязанность застраховаться, то это нарушение ст.16 Закона о защите прав потребителей, согласно которой "условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными".

Если вы допустили невнимательность при заключении договор. То Пункт 3 ст. 958 ГК РФ предусматривает, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Гасите кредит. Пишите заявление и возвращаете часть страховой суммы.