3 года у них есть на то, чтобы подать на вас в суд с момента, как вы не исполнили обязательство по возврату денег. Если подадут позже, Вы должны будете в суде заявить о пропуске исковой давности. В любом случае Вы можете просить в суде снизить начисленную неустойку на основании статьи 333 ГК РФ